Что будет, если не платить ипотеку

Ипотечный договор с банком рассчитан на много лет, в течение которых могут поменяться экономическая ситуация в стране, законодательство, жизненные обстоятельства в каждой конкретной семье. В связи с этим у заемщика может наступить момент, когда он не может своевременно оплачивать ипотеку. Разбираемся, как грамотно действовать в этом случае и не потерять недвижимость.

Можно ли не выплачивать ипотеку

Ипотечное обязательство перед банком предполагает строгое соблюдение условий погашения кредита. В случае прекращения платежей, заемщика ожидают следующие негативные последствия:

• Банк наложит штрафы после второго месяца просрочки.
• Долг может быть передан коллекторам.
• Инициирование судебного разбирательства для взыскания задолженности или изъятия залогового имущества.
• Конфискация личного имущества заемщика.
• Ухудшение кредитной истории.

Что делать, если не можешь выплачивать ипотеку

При возникновении финансовых трудностей, важно не уклоняться от общения с банком, а, наоборот, своевременно информировать кредитора о своем положении. Сделать это нужно как можно раньше, идеально — до наступления срока очередного платежа или непосредственно после первой просрочки.

Это позволит банку предложить возможные варианты решения проблемы, направленные на сохранение жилья и урегулирование долговых обязательств. Банк, стремясь обеспечить возврат средств вкладчикам, заинтересован в поиске компромиссных решений.

Какие обстоятельства банк может расценить как уважительные

Банк может признать причиной для временной отсрочки платежей следующие форс-мажорные обстоятельства:

• Закрытие предприятия, где работал заемщик, сокращение или увольнение по состоянию здоровья.
• Задержка зарплаты или увольнение.
• Серьезное заболевание заемщика или его близких, требующее значительных финансовых затрат на лечение.
• Потеря трудоспособности вследствие травмы или болезни.
• Чрезвычайные ситуации, такие как наводнение, кража, угон или авария, а также пожар, когда страховка покрывает ущерб по ипотеке.
• Развод, приводящий к снижению дохода семьи, или отказ бывшего супруга выплачивать долг.
• Призыв заемщика на военную службу.

При этом, увольнение по собственному желанию или за нарушение трудового договора не будет рассматриваться как уважительная причина для задержки платежей.

Что будет с квартирой, если не платить ипотеку

Когда банк выдает ипотечный кредит, он делает это под залог — это обычно квартира, которую заемщик покупает в ипотеку. В некоторых случаях залогом может быть другая недвижимость или собственность заемщика, например, вторая квартира, дача или автомобиль. Пока кредит выплачивается, заложенное имущество остается в банке.

Если владелец недвижимости не соблюдает условия договора и не вносит ежемесячные платежи в соответствии с графиком, банк имеет право забрать залог. Это происходит через судебный процесс. Важно отметить, что суд может принять решение о продаже залоговой квартиры, даже если это единственное жилье заемщика.

Сколько платежей по ипотеке надо просрочить, чтобы забрали квартиру

Закон о ипотеке предусматривает, что если заемщик просрочил четыре или более платежей по кредиту в течение года, банк имеет право требовать досрочного погашения долга и взыскать заложенное жилье через суд. Деньги, полученные от продажи, идут на погашение долга перед банком.

Однако статья 348 Гражданского кодекса содержит оговорку. Залогодержатель не может требовать взыскания залога в счет долга, если нарушение обязательств заемщика по договору незначительно, и объем требований залогодержателя «явно несоразмерен стоимости заложенного имущества». Два условия должны быть выполнены одновременно: сумма долга меньше 5% от стоимости заложенного имущества и просрочка меньше трех месяцев.

Залоговые квартиры обычно продаются на аукционах, поэтому их стоимость может быть ниже рыночной, и вырученные деньги могут не покрыть всю задолженность. В этом случае приставы могут обратиться к другой собственности должника. Если сумма, полученная на аукционе, достаточна для покрытия долга, разницу вернут заемщику.

В некоторых случаях заемщик, осознавая, что не может справиться с выплатами по ипотеке, может решить продать недвижимость самостоятельно. Это может быть разумным решением, чтобы избежать последствий просрочки платежей и сохранить свою кредитную историю.

Как договориться с банком

Обращаясь к банку с просьбой о помощи, необходимо акцентировать внимание на фактических обстоятельствах, подтверждающих вашу невозможность выполнять кредитные обязательства. Подтверждениями могут служить документы, такие как свидетельство о рождении ребенка, о смерти созаемщика, приказ об увольнении или медицинская справка. С вескими доводами банк зачастую идет навстречу и предлагает альтернативные пути решения.

Ипотечные каникулы

Одной из возможностей является оформление ипотечных каникул — периода до полугода, когда за просрочку платежей штрафы не начисляются. В течение этого времени заемщик должен стабилизировать свое финансовое положение и возобновить платежи. Однако, стоит учесть, что каникулы доступны не всем. Критерии для получения:

• Увольнение с работы
• Потеря более 30% дохода
• Инвалидность 1 и 2 группы
• Рождение ребенка с инвалидностью 1 и 2 группы
• Нетрудоспособность более двух месяцев

Также существуют дополнительные условия:

• Ипотека на единственное жилье
• Одноразовое использование за весь период кредита
• Ограничение по сумме кредита в 15 млн рублей

Важно помнить, что проценты по кредиту накапливаются и в период каникул, увеличивая общую сумму переплаты.

Реструктуризация

Реструктуризация представляет собой пересмотр условий кредитования — изменение графика платежей, уменьшение ежемесячного взноса или увеличение срока погашения. Этот вариант доступен при определенных обстоятельствах, таких как декрет, сокращение на работе, смерть созаемщика, выход на пенсию или призыв в армию.

Рефинансирование

Рефинансирование — это возможность перевести долг в другой банк с более привлекательными условиями, например, с нижней процентной ставкой или более длительным сроком погашения. С помощью нового кредита можно частично или полностью погасить текущий долг, что может стать выходом из сложившейся финансовой ситуации.

Кредитные каникулы

«Кредитные каникулы» — это льготный период до 6 месяцев, когда заемщик может уменьшить ежемесячные платежи или не платить. Это относится к потребительским кредитам, займам и ипотеке. В 2022 году эта возможность стала актуальной из-за санкций и мобилизации.

Однако есть ограничения:

• ипотечное жилье должно быть единственным;
• сумма кредита не должна превышать 15 млн рублей;
• доход заемщика должен снизиться более чем на 30%;
• кредитные каникулы по одному договору можно взять только один раз.

Во время каникул кредитная история заемщика не пострадает, а залоговая квартира не будет изъята.

Продажа имущества

В случае, когда другие рассмотренные методы не подходят и заемщик оказывается в тупике, продажа залогового имущества для погашения долга является выходом. Реализация залога возможна несколькими путями:

• Собственник находит средства для досрочного погашения ипотеки и последующей продажи недвижимости. Источниками могут служить потребительский кредит, личные сбережения или займы у близких. После продажи объекта средства направляются на возврат этих долгов.
• Покупатель предоставляет средства для погашения ипотечного долга. Важно, чтобы передача денег осуществлялась через договор купли-продажи с указанием наличия обременения на момент совершения сделки.
• Банк организует процесс продажи ипотечного жилья. Этот вариант считается наиболее надежным, так как банк, давший согласие на продажу, контролирует весь процесс.

Сдача жилья в аренду

Для заемщиков, имеющих альтернативное место проживания, сдача ипотечного жилья в аренду может стать временным решением финансовых трудностей. Обязательно следует получить разрешение от банка, чтобы избежать штрафов за нарушение условий договора, особенно если в нем содержится запрет на сдачу в аренду.

Обратиться за помощью к государству

В определенных ситуациях государственная поддержка может стать спасательным кругом для заемщиков, оказавшихся в финансовом затруднении. Государственные субсидии выделяются для различных категорий граждан и могут существенно облегчить бремя ипотечных платежей. Параметры предоставления помощи обновляются ежегодно, поэтому актуальную информацию следует уточнять в МФЦ или районных администрациях.

— В 2022 году в России продолжается программа поддержки многодетных семей, которые могут рассчитывать на субсидию в размере 450 тысяч рублей.
— Теперь заявление на получение субсидии возможно подать не только в банке, но и через портал «Госуслуги».
— Молодые семьи также имеют шанс на получение государственных субсидий.

Воспользоваться страховкой

Заемщики, которые заблаговременно оформили страховку от потери работы или здоровья, могут рассчитывать на ее поддержку в случае возникновения финансовых трудностей. Страховка поможет покрыть ипотечные платежи до момента восстановления работоспособности или нахождения нового места работы.

Банкротство

Признание заемщика банкротом является последней мерой, к которой прибегают в исключительных случаях. Этот процесс негативно сказывается на кредитной истории и влечет за собой потерю залогового имущества. Кандидатом на банкротство может стать лицо с долгами свыше 500 тыс. рублей и с просрочкой выплат более трех месяцев.

Можно ли отказаться от ипотеки

Отказ от ипотеки без последствий не предусмотрен. Однако существуют варианты досрочного погашения обязательств:

• Рефинансирование позволяет снизить процентную ставку и ежемесячный платеж.
• Продажа другого имущества может стать источником средств для погашения ипотеки.
• Продажа залоговой недвижимости также является выходом, но требует согласования с банком.
• Выплаты от государства, включая налоговый вычет, использование материнского капитала или получение субсидии в размере 450 тысяч рублей для многодетных семей, могут способствовать погашению кредита.

Что делать, если банк подает в суд из-за неуплаты ипотеки

Если банк обратился в суд, шансы должника уменьшаются, учитывая, что суды часто принимают сторону кредитора. Однако есть возможности для решения проблемы даже на этом этапе:

• Заключение мирного соглашения с банком, которое может включать реструктуризацию долга.
• Попытка договориться о продаже квартиры до судебного решения, чтобы избежать её продажи на торгах по заниженной цене.

Избегать судебных заседаний не рекомендуется, так как это может привести к ухудшению положения заемщика, потере жилья и последующему банкротству по инициативе банка.

Можно ли законно не платить ипотеку: вывод

Законно приостановить выплаты по ипотеке можно во время ипотечных каникул. Другой способ — объявление о банкротстве, но он таит в себе ряд серьезных последствий:

• Запрет на занятие руководящих должностей сроком на три года.
• Ограничение на выезд за границу.
• Невозможность получения новых кредитов в течение пяти лет без упоминания о банкротстве.

Это может значительно осложнить финансовое положение и повлиять на кредитную историю, что сделает получение новых кредитов в будущем затруднительным.